現状打破！医療・介護事業者のためのファクタリング乗り換えのポイント

はじめに

医療・介護事業を経営される中で、資金繰りの課題は、常に事業者を悩ませる問題です。
その解決策の一つとして「ファクタリング」を利用している方もいます。

ファクタリングは、売掛債権を早期に資金化できる有効な手段ですが、一方で「現在のファクタリング会社に、本当に満足していますか？」と問われると、満足していない利用者も見受けられます。

「手数料が想定より高い」
「もっと柔軟に対応してほしい」

もし、このようなお悩みをお持ちでしたら、ファクタリング会社の見直しを検討するべきサインです。
本記事では、ファクタリングを利用している事業者の課題と、より良い条件で事業を運営するための乗り換えのポイントを詳しく解説します。

ファクタリング利用中の事業者が感じる課題

ファクタリングを利用している医療・介護事業者の主な課題として、以下のようなものがあります。

手数料の高さによる経営圧迫

ファクタリング手数料は、事業者の収益に直接影響する重要な要素です。

月額数万円の差だったとしても、年間では数十万円から数百万円の差となり、従業員の給与や設備投資に回せる資金が大幅に変わります。

例えば、月間500万円の債権を手数料10%でファクタリングしている場合、年間手数料は600万円となります。これが手数料3%のサービスであった場合は年間180万円となり、420万円ものコストの差が生じます。

買取できる月数が少ない

ファクタリングでは、支払基金や国保連などの審査が終わり、請求額が確定した債権（＝確定債権）だけを買い取るサービスが少なくありません。
安全ではありますが、資金繰りの面では不便が生まれやすくなります。

特に、利用者増、採用・増床などで先行コストがかさむ時に、確定債権の買取だけでは、急な資金ニーズに対応できない場合があります。

コベナンツによる足かせ

ファクタリング会社との契約時に、「財務制限条項（コベナンツ）」が付くことが一般的ですが、内容次第では経営の足かせとなってしまいます。

例えば、ファクタリング会社が貸付制限の義務を課していたものの、実態として運転資金が回らず、結果的にコベナンツに抵触してしまうといった事例もあります。
コベナンツに抵触した場合は、買取枠・期間の縮小や、契約を打ち切られてしまうリスクがあります。

ファクタリングの乗り換えで重視するべき3つのポイント

では、その様な事業者の課題が挙げられる中で、どういった基準を持って乗り換え先を判断していけばよいのでしょうか。
以下の重要な3つのポイントに分けて、それぞれステップごとに解説します。

1. 現在の課題を根本的に解決できるか

2. 医療・介護業界への専門性と理解度は十分か

3. サービスの透明性と信頼性は十分か

現在の課題を根本的に解決できるか

ファクタリングの乗り換えの最大の目的は、現在抱えている課題の根本的な解決です。
単に「他社の方が良さそう」という理由ではなく、具体的にどの課題がどのように改善されるかを明確にしましょう。

ステップ1：現状を数字で見える化する

現在のファクタリング利用状況を客観的な数字で洗い出し、課題を具体的に把握しましょう。

• 毎月の総コスト：手数料だけでなく、その他の費用も含めて毎月いくら支払っていますか？

• 資金化のスピード： 申請してから実際に入金されるまで、平均で何日かかっていますか？

• 資金の不足額： 買取金額の上限によって、必要な時に資金が足りなくなることはありませんか？

ステップ2：乗り換え先に求める条件に優先順位をつける

新しいファクタリング会社に求める条件を具体的にリストアップします。
その際、「これだけは譲れない条件（Must）」と「できれば満たしてほしい条件（Want）」に分けて整理すると、優先順位がはっきりし、会社選びの軸が定まります。

【条件の例】

• Must（必須条件）

  月の総コストは、現在の〇%以下に抑えたい。

• Want（希望条件）

  いざというときに、請求後の見込み分（サービス提供前、診療前の見込みの報酬債権）の追加買取を行なってほしい。

ステップ3：候補の会社を具体的に比較する

候補となるファクタリング会社をいくつか絞り込んだら、実際の利用状況を想定して具体的に比較検討することが重要です。

自社の資金繰り表などを使い、それぞれのサービスを利用した場合に「入金日がどれだけ早まるのか」「資金の不足額がどれだけ解消されるのか」をシミュレーションしてみましょう。

机上の空論ではなく、具体的な業務に落とし込んで比較し、自社に適したサービスを見つけましょう。

医療・介護業界への専門性と理解度が十分か

業界特有の事情を理解していないファクタリング会社では、適切なサービス提供や柔軟な対応が期待できません。以下の観点で専門性を評価しましょう。

ステップ1：「専門性」を測るための質問リストを用意する

担当者との面談に備え、事前に確認したいことをリストアップしておきましょう。金融知識だけでなく、業界固有の知識を持っているかを見極めることが重要です。

• 制度理解について： 診療報酬・介護報酬制度や、報酬改定が資金繰りに与える影響をどの程度理解していますか？

• 実績について： 自社と似た規模や業種の事業者との取引実績はありますか？具体的な事例も教えてください。

ステップ2：担当者との面談でヒアリングする

用意した質問リストを基に、担当者の知識レベルや説明の分かりやすさを直接確認します。質問に対して的確で分かりやすい回答が得られるか、親身に相談に乗ってくれる姿勢があるかなど、コミュニケーションの質も判断材料になります。

ステップ3：業界特有のニーズへの対応力を評価する

ヒアリング内容や提示された事例から、業界特有の資金ニーズに対して、適切な与信判断と柔軟な対応が期待できるかを総合的に判断します。豊富な実績は、信頼できるパートナーであることの証明となります。

サービスの透明性と信頼性は十分か

乗り換え後に新たな問題が発生することを避けるため、サービスの透明性と信頼性を慎重に評価する必要があります。

ステップ1：企業の経営基盤は安定しているか

大切な診療報酬・介護報酬債権を預ける以上、乗り換え先の経営基盤が安定していることは大前提です。会社の設立年数、資本金、取引実績などを確認し、長期的に安心して付き合えるパートナーかを見極めましょう。

ステップ2：料金体系は明確か

手数料以外の費用（審査料、事務手数料など）が発生しないか、料金体系が明確に開示されているかを確認します。公式サイトや資料に記載がない場合は必ず質問し、隠れた費用による想定外のコスト発生を防ぎましょう。

ステップ3：契約条件は自社に合っているか

最低利用期間、解約条件、利用頻度の制限など、契約条件が自社の事業の実情に合っているかを確認します。硬直的な契約条件は、将来的に経営の制約となる可能性があるため注意が必要です。

乗り換えプロセスにおける注意点

重要な3つのポイントを踏まえて最適な乗り換え先を選ぶことが重要ですが、実際の移行段階には思わぬ落とし穴もあります。後悔のない乗り換えを実現するために、次の点にも留意しておきましょう。

現在の契約内容を必ず確認する

新規申込の前に現行契約書を見直し、解約条項（最低利用期間、違約金・解約金の有無や金額、解約手続きの期限）を必ず確認しましょう。
乗り換えで得られるメリットよりも違約金が上回っては本末転倒です。

資金繰りに空白期間を作らない

最も避けたいのは、資金が途切れる期間の発生です。
現行契約を継続しながら並行して新しい会社の審査を進め、開始時期の目途が立ってから解約手続きに入る段取りにしましょう。

医療・介護業界に特化したメドレーフィナンシャルサービスのご紹介

ここまで、ファクタリングの乗り換えで重視すべきポイントを解説しましたが、株式会社メドレーフィナンシャルサービスでは、「手数料」「買取可能額」「業界への専門性」などの事業者の方々の課題を解決できるよう、力強くサポートをいたします。

株式会社メドレーフィナンシャルサービスは、東証プライム上場企業メドレーのグループ会社です。
「医療・介護等の事業者のキャッシュフローを改善する」をミッションに掲げ、医療・介護・障害事業者に特化したファクタリングサービスを提供しています。
業界特性に精通した専任チームが、現在のご利用状況を踏まえて、乗り換えの必要性があるかどうかを中立にご提案します。

特徴と強み

最安水準の手数料

ジョブメドレーをはじめとする、メドレーグループのサービスの利用実績がある場合は、手数料が0.3%~と最安水準でのサービスを提供しています。

スピーディーな送金対応

メドレーフィナンシャルサービスでは3者間ファクタリングを提供していますが、必要書類のご提出から、おおよそ１週間ほどでご送金が可能です（最短３日の取引実績）
低コストな３者間ファクタリングを提供する会社のなかでは、非常にスピーディな送金対応が可能です。

買取金額の上限は原則なし

数十万円～数億円単位まで、事業者の実績と債権の確実性に応じて、柔軟に対応いたします。
また、事業実績によっては将来発生する見込みの請求分の買取も可能です。
そのため、手元資金に余裕がほしい場合や大規模な設備投資をご検討中の場合など、様々なシーンで柔軟にご活用いただけます。

税金滞納時も相談可能

一般的に、滞納があると金融機関からの融資や多くのファクタリングサービスでは、審査が非常に厳しくなるのが実情です。

メドレーフィナンシャルサービスは、そのような状況でもご相談が可能です。
私たちが重視するのは、事業者様の現在の信用情報だけではなく、国保連や社保に対する「売掛債権の確実性」です。

導入事例

大阪府 医療法人S様：ファクタリング会社の切り替えで資金繰りが安定。
社会保険料の計画的な納付も実現

大阪府でクリニックと介護事業所を運営する医療法人S様は、既存のファクタリング会社による買取額の縮小と、手数料以外の不明瞭な費用に悩まされていました。
資金繰りが悪化し、社会保険料の支払いや取引先への支払遅延が発生するなど、信用問題にも発展しかねない状況でした。

そこで、将来債権を含めた6億円規模の契約を、透明性の高い手数料体系と柔軟な返済スキームを提案するメドレーのファクタリングに切り替え。
導入後は、手数料以外の費用が一切なくなり、毎月安定した資金調達が可能になりました。入金額の予測が立てやすくなったことで経理管理の負担が軽減され、懸案だった社会保険料も計画通りに納付できるようになるなど、経営の安定化に成功しました。

詳細：わかりやすい費用構造と迅速な対応で、経営の安心感が格段に向上

お気軽にお問い合わせください

乗り換えが本当に最善かどうかは、数字と条件を並べてこそ判断できます。
メドレーフィナンシャルサービスでは、現行契約の棚卸しから乗り換え可否の見極めまで、無料でご相談を承ります。
資金繰りの選択肢を広げる第一歩として、是非お気軽にお問い合わせください。

まとめ

現在利用しているファクタリングサービスに課題を感じているなら、それは事業運営の足かせになっているサインです。

乗り換えを成功させる鍵は、単に手数料の安さだけで判断するのではなく、以下の点を総合的に評価することです。

• 現在抱えている課題を根本的に解決できるか

• 医療・介護業界への深い専門知識と理解が十分か

• 料金体系や契約条件に透明性と信頼性が十分か

• 長期的な視点での費用対効果はどうか

ファクタリングの乗り換えは、単なるコスト削減にとどまらず、安定した資金繰りを実現し、より質の高い医療・介護サービスの提供へと繋げるための重要な経営判断です。

もし現状の資金繰りに少しでもお悩みであれば、まずは専門知識を持つパートナーに相談し、自院・自社にとって最適な選択肢は何かを客観的に見極めることから始めてみることをお勧めします。